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中德安联财务规划师/寿险顾问--刘隆韶

寿险人员可以“等待”,但是意外、贫病、波折、年老以及子女的成长,却不能“等待”。

 
 
 

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养老年金保险对人生现金流的管理  

2007-01-04 20:11:56|  分类: 养老专题 |  标签: |举报 |字号 订阅

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由500万大奖说起

  前几日看到新闻,某人喜中500万大奖,税后拿到手400万现金。先是分给父母、兄弟共100万,剩下的钱自己投资去做生意,结果因为没有经验,不到两年时间,赔个精光。更倒霉的是身体也病倒了,还要兄弟们帮他凑钱治病。

  其实类似的故事我们已经司空见惯了,普通人突然得到巨额奖金,往往会无所适从。就好像一个小孩子抡一把大铁锤,不仅用不好,还有可能伤到自己。此时与其去想怎样挣更多的钱,还不如想想怎样把钱留住。我们不妨设想这样一种选择,对一个普通人来说,一下子给他400万,或者分开20年,每年给他20万,哪种情况对他更好?从经济学的角度,由于时间价值的存在,肯定是第一种更有价值;但是对于不善理财的人来说,后一种方式可能让他积累更多的财富,确保达到提高生活质量的目标。

  从这个故事我们可以看出,大多数人觉得钱不够花,并不是因为挣得少,而是因为钱多的时候冲动乱花,钱少的时候连该花的也不敢花。这样时间一长,自然会造成财务状况不佳。何谓“理财”?理是管理、打理,财是财富,最基本的财富就是现金。所以说最基础的理财,就是管理我们的现金流。

理财追求的不只是收益率

  我们再来看一个真实的案例。我遇到过一位女性客户,告诉我她的担忧:她目前很有钱,但是她的儿子智力有残障,她很担心自己百年之后儿子的钱会被人骗走,无法生活下去。此时留下再多的钱也不能解决这个问题,相反钱越多会越让坏人惦记。所以这位母亲提出,不要求收益率高,只要求能保证她的儿子按月领到钱。此时我们常听到的银行、股票、基金、房地产、外汇等等各种理财工具通通不管用了,只有保险才能大显身手。我帮她设计了一份保证领取的养老年金,无论她本人是否健在,都可以让她的儿子按月领取一笔养老金,保障基本生活需要。这份保险没有让这个客户赚到很多钱,却让她得到了安心。

  收益率可以告诉我们,今天的一块钱,20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的,我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少,甚至出现断流,肯定感觉不舒服,保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。所以我们不仅要通过投资赚到钱,更需要通过规划用好和保护好手中的钱。

保险是很好的现金流管理工具

  从上面的案例中可以看出,如果运用得好,保险可以说是最强大的现金流管理工具。因为它有以下几个特点:

  1、因为疾病、意外等原因,会造成客户突发的大笔医疗支出,如果没有保险,可能会造成客户现金流的中断,极大地影响客户的生活品质。而保障型保险,确保客户遇到意外时获得一笔理赔金,由此创造出一大笔正向现金流,补偿了客户的经济损失,帮助客户平稳度过难关。
  2、对于正在储备子女教育金和养老金的客户,如果中途失去劳动能力而无力继续供款,将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。此时保险公司给予豁免保费,相当于为客户创造了继续供款的替代资金来源,保证储蓄计划能够得以继续。
  3、于保险缴费带有强制性的特点,它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等人性的弱点,养成良好的长期储蓄习惯。
  4、保险的缴费期、受益期等区间的设计,符合人生的生命周期规律(也就是收入和支出的变化规律),对我们规划和掌控自己一生的现金流走向,具有非常大的帮助。

养老年金保险对人生现金流的主动管理作用

  养老年金是一种特殊的保险,它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件,而是在客户到达一定年龄时(一般为退休年龄),开始定期向客户发放养老金。名字虽然叫“年金”,但实际上绝大多数产品都是每个月领取,就像上班拿工资一样。

  先看看上面这两张图。第一张描绘了我们普通人的收入支出曲线,在奋斗期,收入大于支出,所以现金流为正向流入;而在养老期,收入小于支出,现金流为反向流出。这说明人一生现金流的自然状况是不平衡的,这就产生了一个问题,年轻的时候很少有人能够看到自己未来三十年的现金流图景,因此往往倾向于把自己结余的花光,当退休后真正需要用钱的时候,将会面临极大的困境。

  第二张图是非常典型的养老年金缴费和领取情况。如果把它和上面的图配合起来,你会看到什么情况呢?在我们的奋斗期现金比较充裕的时候,把节余的钱用于向养老年金保险缴费;等到退休时,再从账户中按月领取养老金,补充由于不再继续工作导致的现金不足。养老年金的回报率未必很高,但是它能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理,确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康,这是我们为客户进行理财规划的重要内容之一。

确定的问题,要用确定的方式来解决

  生老病死,其中衰老是每个人都无法避免、无从选择的一个过程,任你是何等的风流人物,到时候也一定会面对这个问题,衰老意味着我们工作能力(包括智力和体力)的下降,意味着我们不能够再依靠工作产生持续的收入来源,这是一个100%确定的问题;但是在人生的任何阶段,我们永远都需要吃饭、穿衣、看病,需要保持有尊严的生活,没有人希望因为衰老而降低生活的水准,那么,每年我们必须要支出的费用,也是一个100%确定的问题。

  不确定的是我们每个人的实际寿命,没有人能够精确估算出自己能活多久。如果实际寿命超过预期寿命,就会出现奋斗期积累的资产在生命旅程尚未结束之前就被消耗殆净的可能;可如果实际寿命短于预期寿命,就可能被迫留下一大笔遗产,而这笔钱本来可以用于改善生前的生活水平和质量。

  把不确定的问题转变为确定的解决方案,正是保险的独特功能。保险公司把众多面临不确定性困境的人们富余的现金流储存起来,然后根据大数法则,确保每个人退休后都能如期领取约定的退休金 — 无论活得多长,这就是养老年金保险的机理。

  养老年金保险虽然也叫“保险”,但不同于其他保险,它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险,而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险;寿险以被保险人死亡为给付条件,年金保险以年金领取人生存为给付条件。养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来,防止被我们冲动消费掉,也不会被用于盲目的投资,确保在我们年老需要时能够100%源源不断地流回我们的口袋。而且在投保时,我们可以选择领取的时间,根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额,从而锁定财务风险。所以我始终认为,在客户的养老资产配置中,养老年金占有重要的地位。

经典问题 — 通货膨胀怎么办?

  我们已经知道养老年金可以帮助我们锁定退休后的现金流,但是还会有一个问题:通货膨胀怎么办?到时候那钱还够花吗?我们可以分两个层次来解决它。

  第一,养老年金产品本身在不断地发展,特别是分红特性的加入,很大程度上就是为了弥补通货膨胀的影响。前两年很多分红产品的红利非常少,造成大家对分红非常不信任,其实一方面是因为当时大的投资环境不理想(前两年国内实际上是有通缩的趋势),另一方面寿险产品前两年的分红本来就不会多,随着年限的增加,红利会逐渐涨上来。这种情况是由产品结构决定的,说开去就跑题了,以后有机会专门和大家聊。

  第二,养老年金的确定性,使得它的收益率并不会太高。所以我们会帮助客户构建一个合理的资产配置,以达到更高的综合回报率。即使投资产品的收益不好,养老年金这部分可以保证最基本的需求;而一般情况下,投资产品的收益率应该高于养老年金,那就是锦上添花了。当然资产配置的问题,也不是简单地按一个比例分配了事,这就需要听取专业投资专家的建议了。
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