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中德安联财务规划师/寿险顾问--刘隆韶

寿险人员可以“等待”,但是意外、贫病、波折、年老以及子女的成长,却不能“等待”。

 
 
 

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应提早规划自己的养老保险  

2007-01-01 19:17:19|  分类: 养老专题 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    1 35岁,养老规划的界标

  从什么时候开始为自己的晚年生活做规划?每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来,专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账:个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后,一位目前月薪2000元的职工,缴费10年,退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平,区区385元对于养老来说是远远不够的。

  记者近日从省会一些寿险公司了解到,随着养老政策的调整,前来咨询和购买保险的有一个明显的增势,大约在5-10%。

  某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者,根据我国现行的政策,职工退休之后,所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关,也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现,但有一点是肯定的,单单靠基础养老金,对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够,因此个人应该在35岁之后制定养老计划,就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户,解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟:社会养老金只能提供最为基本的保障,要保证晚年有品质的生活,年轻人也应为自己做好养老计划,将养老纳入家庭理财的计划中。

  “养老,一个迟早都要到来的大问题,对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早,你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’,从理财的角度来说,养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划,要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则,并且必须将养老与其他投资计划单列。

  有经济头脑的人可以发现,此次养老政策的调整,在综合了通货膨胀等因素后,一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人,虽然缴费基数相同,但3%的差额所产生的本金损失,以及随之产生的收益损失,相对已工作多年的人来说,结果大不相同。而且,工资越高,养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。

  目前,国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”,它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中,不少人的养老金替代率在80%到90%左右,所以有人会盼着退休享福,因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说,未来的养老金替代率会下降到40%左右,其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象,各大商业保险公司也已经开始做准备,纷纷推出了自己的养老产品,而针对年轻高收入的白领,保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老,即使对35岁以下的年轻人来说,已经不再遥远。

  2 退休金,如何“钱生钱”

  “退休了少花点,少吃点,如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的,所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。

  退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪,及早开始储蓄,做长期理财规划,并购买适当的年金型保险、医疗保险等,这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径,大多人会像崔大爷一样选择后者,这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说,“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。

  理财专家分析认为,退休前我们有收入,可持续投资,但退休后,收入没了只有支出。所以在退休后,要能立刻提供稳定、定期的现金收入,规避风险成为退休金规划的最大要求;其次,针对退休前是资产的累积期,退休后进入消耗期的特点,退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。

  保全至上,是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外,建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资,如基金、次级债券等,应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一,如果还背有债务,如房屋贷款等,就需要考虑重新配置资产了,如将大房换成小房,以尽量减少负债。

  近年来股市的持续低迷,个人通过投资股票而获利的难度越来越大,对退休人士而言,不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外,定期定额作为一种简单的基金投资方式而言,比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额,通常只要500元,就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化,也会减少在理财规划上花费的时间和精力。

  3 商业保险,一根不可缺的拐棍

  “如果不降低生活质量,只有借助于商业养老保险,用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知,我国目前的社会养老保障体系有三大支柱:社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今,没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来,我国社会养老保障体系发生了显著变化,个人养老财务规划也不得不转换观念,以适应新的体系。

  “新政执行后,我们的养老保障也相对缩水,真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司,以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。

  其实,像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员,也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中,商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先,养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄,“4-2-1”的家庭模式即将到来,即一对夫妇要养四个老人和一个孩子,经济负担不可谓不重。另一方面,目前空巢家庭越来越多,许多老人子女不在身边,子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费,只能保证退休时的基本生活需求,完全靠基本养老金,退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以,购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是,目前我国的实际情况是,许多人并不真正了解商业养老保险的重要性,真正有意识的购买就更是少之又少了。

  其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品,它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金,而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。

  那么,应该花多少钱买养老保险呢?专家建议,总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外,投保养老险应该越早越好,因为保费与投保年龄是成正比的,越年轻保费越低,而且在红利的积累上也更合算。

  4 企业年金:何时能叫好又叫座

  养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金,即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示,企业年金与社会基本养老保险既相互补充,又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系,是我国养老保障体制改革的目标。

  虽然企业年金正在被广泛热炒,好评如潮,但是一涉及到实质性问题,各个企业又开始顾左右而言他了,企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出,企业年金面临“三冷三热”的局面,从执行系统看,是上面热下面冷;从运作系统来看,是机构热企业冷;从政策层面来看,是市场热源头冷。

  与基本养老保险相比,企业年金不是强制性的社会保险,由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同,使得绝大部分企业出于自身考虑,不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此,也就出现了目前的尴尬境地。

  专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前,员工交企业年金的钱,是企业在员工税后工资中代扣的;若干年后,员工可以领到的企业年金,应该按什么样的个人所得税缴纳,目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。

  有专家表示,我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品,这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本,而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降,企业自然瞻前顾后。

  劳动保障部门的一位官员表示,毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽,发展还是大趋势。按照理想的预期,企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。

 

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