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中德安联财务规划师/寿险顾问--刘隆韶

寿险人员可以“等待”,但是意外、贫病、波折、年老以及子女的成长,却不能“等待”。

 
 
 

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如何挑选定期寿险  

2007-01-01 18:47:52|  分类: 产品知识 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  8.64万元、8.52万元、6.3万元,真是不算不知道,一算吓一跳!蔡先生打算投保50万元定期寿险,可打听之后却发现,尽管被称为最简单的人身保险,可不同定期寿险的价格、保障范围和权益的差异其实很大,累计保费差别甚至可高达2万多元。那么,该如何选择性价比最高的定期寿险,在节省保费的基础上,尽量满足自己的需求呢?

  定期寿险:在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或选择保到50岁、60岁等约定年龄。

  蔡先生今年30岁,结婚时贷款了42万元买房,贷款需要20年还清,每月3000多元的房贷是家中一笔不小的开支。为了避免在自己遭遇不幸时,妻子独力难支,发生债务危机,蔡先生打算为自己投保一款50万元的定期寿险。

  在朋友的介绍下,蔡先生相中了一款定期寿险A产品,一旦自己身故或残废,家人或自己将可以从保险公司拿到50万元的保险金用来偿付房贷和其他支出。如果保障到60岁,分30年缴费,每年要交保费2880元,30年累计要交8.64万元。

  同为定期寿险保费竟差三成

  但这两天在与同事聊天的时候,蔡先生发现,不同定期寿险产品的保费差别可真不小,还有不少比A产品便宜的定期寿险。例如,同事老欧30岁时购买的定期寿险B产品,同样也可以提供身故和残疾的保障,保障到60岁,分30年缴费,每年只需要交保费2100元,30年累计下来只用交6.3万元,可以少交2.34万元保费。

  同事老李购买的定期寿险C产品,虽然没有便宜那么多,但保障到60岁,分30年缴费,每年也只要交保费2840元,30年累计下来要交保费8.52万元,也能省下1200元的保费,同样也保身故和残疾。

  在仔细研究之后,蔡先生才发现,原来是一些额外的权益加重了自己的保费负担。

  额外权益使保费增加  

  蔡先生相中的A产品与老欧投保的B产品相比,一个比较大的优势是没有等待期。对于因意外伤害导致的身故或高残,B产品是合同一生效就可以按保险金额给付赔偿,但对于疾病导致的身故或高残,一年之内却只能给付保险金额的10%,并无息退还已交保费,一年以后才可以按保险金额给付。而A产品则是无论意外还是疾病导致的身故或高残,只要合同一生效就可以按保险金额给付赔偿。

  并且,与B产品相比,A产品还具备转换功能和保证续保功能:蔡先生在刚投保了A产品后的五年内,可以将A产品转换成保险公司指定的其他寿险而无需核保;满期后,在60天以内可以购买保险公司指定的可续保的一年期定期寿险,保险公司不得因客户的身体原因而拒保。

  “量体裁衣”才合适

  定期寿险被视为最简单的人身保险,可是通过上文不难看出,不同定期寿险的价格、保障范围和权益差异其实还挺大。那么,该如何选择最“贴身”的定期寿险呢?

  第一步:确定保额

  定期寿险可以为被保险人提供一段时间的死亡保障。目的是通过死亡保险金的给付使家人在不幸发生之后在经济上和以前保持在相仿水平。因此,确定寿险保额的一种方法是,计算在不幸发生时,你的家属需要多少现金或收入来维持生计。具体可通过计算家庭所需生活费、教育费、赡养金、负债等的总和,再扣除既有的资产来粗略确定。

  以30岁的蔡先生为例,目前家庭年收入在8万元左右,每年最大的支出就是大约3万多元的房贷,加上其他各项开支,总支出在6万元左右。

  由于现有资产有限,蔡先生在确定保额时可将资产暂且忽略,考虑到最大的开支房贷要还20年,蔡先生想要以保险补偿家庭未来20年的开支,应有保额=年支出6万×20年=120万。而寿险保费应限制在家庭年收入的10%以内,因此,年寿险保费预算=8万×10%=0.8万。

  第二步:比较保障成本

  在确定了保额后,你就要选择一款最符合你支付能力的产品。像蔡先生每年每万元寿险保费支出约控制在66元左右就比较合适(0.8万/120万),而A、B、C三款定期寿险每年每万元保额的保费分别为57.6元、42元、56.8元,均在蔡先生的成本范围之内。接下来蔡先生可以从中选择一款最适合自己需求、

  据了解,目前市面上的定期寿险产品,多数可提供身故和残疾保障,有的定期寿险保单还可以提供额外的保险利益包括“保证续保”和“保单转换”。前者可以使你在健康状况发生变化后续保一个或若干期间。每次续保时,保费会随着年龄的增长有所提高。

  后者则可以令你在一定时间内拥有将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险等险种的权利,即使这时你的身体状况不佳也可以转换。新保单的保费将高于原定期寿险保单的保费。

  蔡先生在选择时,可问问自己:投保后对保障的需求是否会转变,是否有将定期寿险转变成其他险种的可能?在60岁后,是否需要将寿险保障延期?如果两个问题的答案都是肯定的,蔡先生就应该选择A产品;如果只有前一个问题的答案是肯定的,可以选择C产品;如果两个问题的答案都是否定的,可以选择B产品。

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