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中德安联财务规划师/寿险顾问--刘隆韶

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创新:保险业发展的金钥匙  

2007-01-15 20:54:08|  分类: 保险行业 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  2006年被定义为保险创新年。中国保监会副主席周延礼曾将创新比喻为“解决保险业突出问题的金钥匙”,他说:“保险业存在的许多矛盾和问题,都是在传统的体制和思维模式下产生的,需要用创新的方法解决。”

  的确,无论是调整保险产品结构、拓宽保险覆盖面,还是适应国际竞争和金融业综合经营的新形势,都要求保险从业人员以创新的思路、创新的模式,走创新的发展道路。

  自主创新成为行业战略

  20世纪80年代以来,在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的趋势下,国外保险业的创新之举出现了众多突破。在行业专家夏梅风看来,这些创新和突破主要表现在三个方面:第一,全球经济一体化背景下的保险产品创新;第二、金融自由化条件下的保险经营方式创新;第三,信息技术革命推动下的保险服务创新。

  经济的全球化使得金融运作超越了国界,在全球范围内自由地流动和配置。从风险管理的角度来看,经济全球化的过程就是风险全球化的过程,由于经济增长要素在全球范围内的自由流动,经济的关联度和集中度不断提高,国际型风险的不断出现,风险损失影响的范围不断扩大,使风险的国际化趋势日益严重,迫使保险公司必须进行全方位的创新来管理风险。

  在中国,随着开放和金融综合经营趋势的不断显现,如何推动保险行业在新形势下不断发展和壮大,成为监管部门乃至全行业高度重视的问题。

  在2006年全国保险工作会议上,保监会主席吴定富指出,2006年用科学发展观统领保险业发展全局,要努力提高保险业自主创新能力,促进创新发展。要强化创新意识,致力于建设创新型行业、创新型企业,把增强自主创新能力作为行业战略。而《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,也将建立完善保险创新机制摆到了重要位置。

  2006年,保险业企盼已久的《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》出台,意味着保险资金投资基础设施的渠道正式打开,对于保险行业投资格局的转变具有历史性意义,长期来看还将对我国金融体系和基础设施领域产生深远的影响。这无疑是中国保险业发展过程中在投资领域的一个重大创新。

  保险公司也纷纷在保险创新上进行了积极探索。譬如,太平洋产险公司实施的保险调查人制度、太平洋保险集团的第三方资产管理市场和保险资产管理公司竞争策略等,都属于保险制度创新和理论创新的范例。

  产品创新各领风骚

  2006年,各公司在保险产品创新方面都下了很多功夫,这些产品创新活动大致可分为以下四种类型:

  一是“满足市场需求”型。例如,去年7月1日青藏铁路全线开通,西藏游随之升温。然而,进藏最大的风险——高原反应所导致的一系列伤害并不在现有的旅游意外险产品承保范围之内。中保健康随即推出了高原旅游专属保险产品——守护专家高原特定疾病医疗保险,成为我国第一款高原特定疾病医疗保险产品,填补了市场空白。

  二是“拓展业务领域”型。如阳光财险在大型社会活动公共安全责任保险方面进行积极尝试,自主开发的“阳光大型社会活动公共安全责任保险”在第九届北京国际汽车展上亮相,专门针对体育、文艺、商贸、人才招聘、传统民俗五类大型活动提供公共安全责任保障。“公众责任保险” 已写进《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中,明确了将在公众聚集场所、境内外旅游等方面推广强制责任保险试点。保监会也表示要促进责任保险发展,加快保险产品的创新。

  三是“适应新政策”型。去年9月保监会颁布新的《健康保险管理办法》,规定返还型健康险必须从2007年1月1日起停止销售,使健康险回归保障功能。在新的《健康保险管理办法》出台后,光大永明人寿就推出了第一批达标产品——“康顺无忧”重大疾病保障计划,即通过两全险的主险和附加险把两个产品捆绑到一起来进行销售。还有一些公司也透露,推出新的健康险产品将首先以附加形式出现,然后再考虑推出单一重大疾病保险,或是以组合方式销售返还型健康险。

  四是“紧跟技术进步”型。技术进步在保险产品创新中也占有重要地位,其中便利安全的网络信息技术被视为保险业发展的一大基石。2006年,一些保险公司推出了网上保险产品,专门通过网络销售。如中国人寿正式开通网上保险,首批推出的网上保险产品——鸿运卡系列保险,客户登录中国人寿e通道,通过自主选择和网上支付完成购买,并收到电子保单。除了网络之外,保险公司通过技术创新,尝试一些新渠道并推出专属产品,如有公司在电视购物节目中推出了重疾险、意外险等电视直销专属保险产品,有的公司在电话中推出专属保险产品,并为此配备了全面的后台客户服务。

  回顾过去展望未来,监管部门重申保险业要继续加快保险产品的创新,并指明了今后主要从三个方面加快保险产品的创新:一是农业及自然灾害风险管理、农民的人身保险;二是责任保险,如安全生产责任、建筑工程责任、环境污染责任;三是发展航空航天、生物医药等高科技保险,为我国的自主创新提供风险保障。

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