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中德安联财务规划师/寿险顾问--刘隆韶

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保险理财与银行理财比较。  

2007-01-10 19:50:35|  分类: 网易理财-保险答 |  标签: |举报 |字号 订阅

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网易博友94(山东省济南市)提问:

    保险理财与银行理财比较。

中德安联人寿 刘隆韶(广东省广州市)回复:

    保险理财与银行理财比较大致有以下三点不同:

    1.资金收益情况不同  

    银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。而保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红。目前国内大多属分红型的,若分红,会承诺一个收益底限,分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费。

    2.支取的灵活程度不同  

    银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,就会有利息损失。而保险理财的资金支取情况分几种:一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。二是不可以随时支取,直到保险期满时,生故保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

    3.银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有生故保险的保障功能

    如变额的寿险缴费是固定的,在该保单的生故给付中,一部分是保单约定的、固定最低生故给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此身故保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。

    万能寿险的缴费较为灵活,在缴纳首期保费后只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用就可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,有时甚至可以不缴纳保费,还可以根据自己的需求设定生故保障金额。

    目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,在选择理财产品时,最好根据自身实际情况,选择自己适合的理财产品。如:收入比较稳定的,可以选择交费期长的保险理财产品,可以分得红利的同时还可得到保障,一举两得何乐而不为。但对经济基础薄而收入又不能充分保证的,可以选择银行理财产品,显得更加稳当可靠。

 

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