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中德安联财务规划师/寿险顾问--刘隆韶

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实施6个月问题不断 交强险:一项全新的考验  

2006-12-20 20:59:09|  分类: 产品知识 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  北京的王女士是去年12月买的新车,最近她的车险到期了,到保险公司续保时,被告知必须首先上交强险。当得知交强险的保费是1050元,而保险责任只有6万元的时候,她的心里颇有些不平衡。

  “以前我的车保10万元的商业三者险,保费只有700多元,既然交强险是非营利性质的保险,为什么保险责任降低了40%,保费却要增加40%呢?”

  其实,在交强险正式实施的前后,很多人都有类似王女士这样的疑问。不过,对于我国第一个通过立法予以强制实施的这个全新的保险制度,在全社会度过适应期之前,老百姓有这样那样的疑问,应该是再正常不过的了。

  国家为什么要用法律的形式来固定这种保险制度呢?

  近年来,道路交通安全已经成为全社会关注的突出问题之一。以2005年为例,全年全国共发生道路交通事故45万余起,造成近10万人死亡、47万人受伤,直接财产损失18.8亿元。而在交强险推出之前,我国已有24个省(区、市)通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保商业三者险,但在法律的适应性和约束力上,根本无法满足现实的需要,整体投保率并不高。2005年,全国1.3亿辆机动车的投保率仅为35%左右,其中汽车只有56%,摩托车只有26%,拖拉机不足10%。这就意味着,大量机动车在没有任何保障的情况下上路行驶,造成对自身和他人生命财产安全的极大威胁。

  从2003年10月28日全国人大十届五次常委会通过《道路交通安全法》,到2006年3月21日国务院公布《机动车交通事故责任强制保险条例》,再到今年的7月1日交强险正式实施,其间用了整整30多个月的时间。

  虽然实行汽车强制保险制度在国际上是一种比较成熟的通行做法,并非中国的发明,但迄今为止,世界上还没有类似我国在交强险中同时对人身伤亡和财产损失实行“无过错责任”的先例。

  业内人士指出,交强险的实施,带给保险行业的远不止一个新险种那么简单。对于保监会核准的22家中资财险公司来说,真正落实《机动车交通事故责任强制保险条例》所体现的立法精神,在兼顾保险合同当事人和道路交通参与人的合法权益前提下,如何准确把握“不盈不亏”的原则,将是一个巨大的压力和挑战。

  事实上,在交强险正式实施之前,各家中资财险公司都摩拳擦掌,期待自己能有良好的表现。而交强险实施近6个月以来,车险市场上的一些变化确实值得关注。

  比如,8月份,根据市场的需要,北京的5家财险公司率先启动了交强险无责赔付简化处理机制,这对于保险主体间在互利互惠的基础上加强合作,提升整体的服务水平和质量,无疑是起了一个好头。

  而依托机动车辆联合信息平台,在国内率先实施交强险浮动费率的上海,一个月下来,费率下浮的保单占40.14%,费率上浮的保单占13.71%。一下一上的对比数据表明,交强险对提高机动车驾驶人员遵纪守法的交通意识,具有明显的提示作用。

  再比如,继交强险将“精神损害抚慰金”纳入赔偿范围之后,各家财险公司随之出台的新商业车险也首次将“精神损失赔偿”作为附加险加入其中。业内人士认为,此举具有标志性意义,并将对其他行业设定精神损害赔偿标准起到借鉴作用。同时,交强险的实施,还使得在新车险条款中,保险公司的附加险种类从原来的10多种猛增到20多种。目前,仍处于市场化经营的车险附加险已经成为各家公司的必争之地。

  当然,自从交强险实施以来,也有让保险公司觉得遗憾的地方。比如,交强险对车险业务的拉动效应并不明显。正如业内人士指出的那样,居民的保险意识和保险消费能力密切相关,在购买了交强险以后,是否还要购买商业保险作为补充,完全决定于每个老百姓的实际经济状况。而保险公司需要做的,就是如何强化自身的风险管控和理赔服务水平,提高新商业车险产品的开发能力,以及与公安、农业、医疗等相关部门沟通和合作的能力。

  在交强险实施前,保监会规定了4%的手续费上限,其初衷在于为交强险确定一个固定成本,保证交强险费率确定的科学性。不过遗憾的是,尽管保监会三令五申,但在激烈的竞争中,这一限额在一些地区仍然被暗中突破。业内人士表示,这种行为的一个直接后果,是破坏了车险市场公平的竞争环境,容易引起恶性竞争。但更深层次的影响是,可能会引起交强险经营费用的增加,而这种成本的增加最终会体现在交强险费率上,加重投保人的负担。

  从近6个月的实践情况来看,除了手续费问题以外,还先后暴露出各方面对具体案件的法律认知、救助基金制度亟待出台、异地出险理赔难、“先行垫付”难以先行等现实的问题。

  这些问题的解决,并不仅仅是保险行业一家的事情,正如保监会有关人士所言,涉及交强险的相关部门和行业的共同努力,才能真正将这项制度建设成造福老百姓的平台。
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